Zdolność kredytowa i inne kwestie związane z kredytem hipotecznym
andrzej andrzejowy / 5 August 2020 (12:22) / Permalink
Kredyt hipoteczny to kredyt po który bardzo często sięgamy. Jednak zanim go uzyskamy czeka nas po drodze wiele przeszkód oraz formalności do wypełnienia. Cala procedura ubiegania się o kredyt hipoteczny jest dość długa. Jak się okazuje nie każdy też może otrzymać kredyt hipoteczny , ma na to wpływ kilka czynników.
Pierwszym i najważniejszym krokiem w ubieganiu się o kredyt hipoteczny jest zdolność kredytowa, bez niej tak naprawdę nie mamy nawet po co ubiegać się o tak duże zobowiązanie. Choć do zdolności kredytowej liczy się szereg różnych składników to najważniejszymi są oczywiście źródła i wysokość dochodów, a także liczba osób w naszym gospodarstwie domowym. Zdolność kredytową zmniejszają oczywiście wszystkie inne zobowiązania jakie posiadamy, dlatego pozbywając się karty kredytowej lub spłacając pożyczkę zwiększamy tym samym swoja szanse na kredyt.
Dla banku istotne jest to, aby zaciągany przez Ciebie kredyt hipoteczny został spłacony w czasie i bez większych problemów. Dlatego posiadanie zdolności kredytowej jest warunkiem koniecznym otrzymania kredytu.
Twoja historia kredytowa Druga kwestia to oczywiście historia kredytowa. Banki rozpatrując wniosek o kredyt, sprawdzają dokładnie naszą historię zaciągniętych zobowiązań, opóźnień w regulacji rachunków a także zaistniałe długi. Żeby uzyskać te informacje banki zwracają się do Biura Informacji Kredytowej, w którym zapisana jest nasza kredytowa przeszłość i wszystkie związane z tym informacje dotyczące naszej osoby. Pamiętajmy o tym, że wszystkie potknięcia, opóźnienia w spłatach naszych kredytów negatywnie wpływają na ocenę naszej płynności finansowej. Bank może wówczas uznać nas za mało wiarygodnych klientów i odrzucić wniosek. Jednak dla banku zarówno nasza zła historia jak i jej brak oznacza pomarańczowe światło. Jak się okazuje brak wpisów w BIK oznacza, że bank nic o nas nie wie jesteśmy “znakiem zapytania” i instytucja nie wie, jakich zachowań może się po nas spodziewać. A zatem jeszcze przed ubieganiem się o kredyt warto zadbać o pozytywny wpis w BIK. Wystarczy, że weźmiemy na raty jakąś niewielką rzecz i będziemy ją regularnie spłacać. W każdej chwili możemy również sprawdzić swoją historię kredytową i to jak jesteśmy postrzegani przez banki. Wystarczy, że ściągniemy raport BIK. Niestety musimy za niego zapłacić. Darmową opcją jest skorzystanie z Informacji Ustawowej, jednak taka forma raportu jest zdecydowanie mniej czytelna.
Zabezpieczenie kredytu Kredyt hipoteczny jest długotrwałą i ryzykowną inwestycją dla banku. Dlatego bank zabezpiecza się przed takim ryzykiem w różny sposób. Dla instytucji finansowej głównym gwarantem kredytu hipotecznego jest cel na jaki kredyt został zaciągnięty, czyli kupiona lub wybudowana nieruchomość. Zdarzają się jednak sytuacje że chcemy kupić tylko część nieruchomości. Niestety banki na takie “ułamkowe” kupno zgadzają się niechętnie, ponieważ obawiają się późniejszych problemów ze sprzedażą części własności. Na szczęście utaj z pomocą przychodzą nam inne rodzaje zabezpieczeń, jak np. druga nieruchomość, gotówka, weksel in blanco czy cesja ubezpieczenia. Coraz rzadziej klienci decydują się na tak zwane żyrowanie. Banki w ramach zwiększonego ryzyka mogą niestety zwiększyć też koszty kredytu.
Stan cywilny kredytobiorcy To czy jesteśmy w związku małżeńskim, czy singlem ma duże znaczenie wobec posiadanej zdolności kredytowej i wkładu własnego. Banki biorą pod uwagę możliwość utraty pracy, dlatego jedna osoba musi wykazać się lepszą zdolnością kredytową niż dwie. Na zdolność kredytową ma też wpływ wykonywany zawód czy doświadczenie. Banki zdają też sobie sprawę z tego, że małżeństwo może trwać krócej niż umowa kredytowa. A rozwód to duży problem ze spłatą długu.